Venha conhecer as vantagens e desvantagens dos empréstimos pessoais! O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito muito popular no Brasil. Ele permite que o cliente obtenha uma quantia em dinheiro junto a um banco ou instituição financeira, com a obrigação de pagar o valor emprestado em prestações mensais acrescidas de juros.
O empréstimo pessoal é chamado de “pessoal” justamente por ser um crédito sem destinação específica. Ou seja, o tomador pode utilizar o dinheiro da forma que desejar, diferentemente do que ocorre em financiamentos para compra de veículo, imóvel, eletrodomésticos etc.
Essa flexibilidade faz do empréstimo pessoal uma opção atraente para quem precisa de recursos a curto ou médio prazo. Mas será que vale a pena recorrer a essa modalidade? Quais são as vantagens e desvantagens?
Então neste artigo, vou analisar prós e contras dos empréstimos pessoais para você decidir se essa é uma boa opção financeira para o seu caso.
Vantagens dos Empréstimos Pessoais
Veja a seguir as principais vantagens de se contratar um empréstimo pessoal:
1. Recursos para qualquer finalidade
A princípio como mencionado, o empréstimo pessoal permite obter uma quantia em dinheiro que pode ser gasta da maneira que desejar.
Isso possibilita utilizar o crédito para os mais diversos fins, como:
- Pagar dívidas
- Financiar tratamentos médicos
- Viajar
- Comprar móveis ou eletrodomésticos
- Fazer reformas em casa
- Investir em um negócio
- Financiar cursos ou estudos
- Comprar um carro usado
Essas são apenas algumas sugestões. As possibilidades são as mais variadas.
2. Taxas competitivas dos empréstimos pessoais
Em geral, as taxas de juros do empréstimo pessoal são competitivas se comparadas a outras linhas de crédito sem destinação específica, como o cheque especial e o rotativo do cartão de crédito.
As taxas partem de aproximadamente 2% ao mês e variam conforme o perfil do cliente, o prazo de pagamento e a instituição financeira. Portanto, é possível encontrar opções atraentes, principalmente para quem tem bom score de crédito.
3. Prazo flexível para pagamento
Os empréstimos pessoais costumam ter prazos que variam de 12 a 96 meses. Ou seja, é possível financiar o valor em prazos menores para um custo mais baixo ou estender as prestações por até 8 anos para reduzir o valor das parcelas.
Essa flexibilidade permite adequar o empréstimo à sua capacidade de pagamento mensal.
4. Valor disponível maior
Enquanto no cheque especial e no rotativo do cartão o limite máximo disponível costuma ser baixo, no empréstimo pessoal é possível obter valores mais altos de crédito.
Os bancos podem disponibilizar de R$ 1 mil a R$ 30 mil, a depender da renda e capacidade de pagamento do cliente. Isso viabiliza financiar projetos de maior porte.
5. Crédito pré-aprovado
Muitos bancos oferecem empréstimo pré-aprovado aos seus correntistas. Nesse caso, o cliente sabe previamente o valor que poderá obter e as condições disponíveis.
Isso traz mais comodidade e agilidade na contratação, pois o crédito já está garantido, bastando seguir os trâmites formais da solicitação.
6. Liberação rápida do dinheiro
Ao solicitar o empréstimo pessoal, o cliente geralmente recebe o dinheiro em pouco tempo. Em muitos bancos, a liberação ocorre já no dia seguinte após a aprovação do crédito.
Isso permite obter recursos de forma ágil para necessidades urgentes que demandem rapidez.
7. Sem destinação comprovada
O fato de o empréstimo pessoal não exigir comprovação da destinação dos recursos traz mais comodidade ao tomador.
Portanto não é preciso apresentar comprovantes de uso do dinheiro, como em financiamentos de bens e serviços. Basta declarar a finalidade no momento da contratação.
8. Opção para negativados
Mesmo clientes com nome restrito, os chamados negativados, podem conseguir contrair empréstimo pessoal em algumas instituiçõesfinanceiras.
Claro que as condições não são tão vantajosas e os juros são maiores, mas ainda assim é uma opção viável de obter crédito para quem está com o nome sujo.
Desvantagens dos Empréstimos Pessoais
Agora vejamos quais são os principais pontos negativos de se contratar um empréstimo pessoal:
1. Juros elevados para algumas situações
Conforme mencionado, os juros do empréstimo pessoal variam bastante conforme o perfil do cliente. Quem tem score de crédito baixo pode pagar taxas muito altas, que superam os 5% ao mês.
Além disso, empréstimos com prazos longos também têm juros mais salgados. Portanto, para alguns perfis e situações, o custo pode ser proibitivo.
2. Risco de endividamento
Um dos perigos do empréstimo pessoal é a chance de o tomador se endividar ainda mais. Isso pode acontecer se o crédito for utilizado de forma irresponsável, sem capacidade de pagamento.
Além disso para evitar essa situação, é essencial fazer um planejamento financeiro e só pegar emprestado o valor que realmente cabe no orçamento.
3. Comprometimento da renda futura
Ao contratar um empréstimo pessoal, uma parte da sua renda mensal ficará comprometida com o pagamento das prestações por um longo período. Isso diminui sua margem de manobra financeira enquanto durar a dívida.
Por isso, é importante não comprometer mais do que 30% da renda com a prestação, para não ficar sem fôlego financeiro.
4. Garantias exigidas
Normalmente, os bancos exigem garantias para conceder o empréstimo pessoal, que podem ser fiança de um terceiro ou mesmo garantia de bens móveis e imóveis. Isso traz mais burocracia e também risco em caso de inadimplência.
5. Multa e juros por atraso dos empréstimos pessoais
Caso o tomador não pague alguma prestação até a data de vencimento, incidem multas e juros elevados sobre o valor em atraso. Isso aumenta ainda mais o custo final do empréstimo.
Para evitar esse problema, o ideal é estabelecer uma margem de segurança financeira para continuar pagando as parcelas em dia mesmo em meses de renda menor.
6. Exige comprovação de renda
Para conseguir contratar o empréstimo pessoal é preciso comprovar renda mensal bruta de pelo menos uma vez e meia o valor da prestação. Isso inviabiliza o crédito para quem não tem renda fixa ou comprovada.
7. Danos ao score de crédito
O empréstimo pessoal é registrado nos birôs de crédito. Portanto, em caso de inadimplência, pode prejudicar o score do cliente. Um score baixo dificulta conseguir outros créditos no futuro.
8. Necessidade de avalista
Dependendo do valor solicitado e do perfil de risco do cliente, alguns bancos exigem a inclusão de um avalista (fiador) no contrato do empréstimo pessoal. Isso traz mais burocracia e também risco de danos a terceiros em caso de inadimplência.
Quando os Empréstimos Pessoais são Recomendado?
Diante das vantagens e desvantagens, em quais situações o empréstimo pessoal é recomendado? Veja algumas abaixo:
- Para quitar dívidas com juros mais altos, como cartão de crédito e cheque especial, unificando tudo em uma dívida só com taxas menores.
- Para financiar um tratamento médico, viagem importante, mudança de casa ou outra necessidade essencial.
- Para realizar uma grande compra parcelando em muitas vezes sem juros, como em caso de reforma.
- Para obter capital de giro para investir em um negócio próprio.
- Para realizar sonhos de consumo possíveis apenas a prazo, como comprar um carro.
- Para não ficar sem fluxo de caixa em alguma emergência específica e momentânea.
Já algumas situações em que o empréstimo pessoal é desencorajado:
- Para pagar dívidas antigas rolando a conta indefinidamente.
- Para financiar gastos mensais rotineiros, devido à renda insuficiente.
- Para compras supérfluas que não estejam alinhadas à real necessidade e capacidade.
- Por impulso, sem planejamento financeiro prévio.
- Com parcela que comprometa mais de 30% da renda líquida mensal.
Como Contratar um dos Empréstimos Pessoais de Forma Consciente
Caso você defina que o empréstimo pessoal é uma boa opção no seu caso atual, siga essas dicas para contratá-lo de forma consciente:
- Pesquise bastante e compare as taxas entre vários bancos para encontrar a mais vantajosa. Considere também confiabilidade e reputação da instituição.
- Calcule o custo total do empréstimo, incluindo juros, tarifas e seguro para ter uma visão real do valor final a ser pago.
- Defina o prazo de pagamento de acordo com o fluxo de caixa. Prazo menor reduz juros, mas parcela maior. Encontre o equilíbrio.
- Opte pelo empréstimo pré-aprovado se possível, pois agiliza o processo.
- Tenha uma reserva financeira para conseguir arcar com as prestações mesmo em imprevistos.
- Jamais pegue o valor máximo disponível se não houver real necessidade.
- Evite ao máximo parcelamentos muito longos, acima de 3 anos, pois juros sobem bastante.
Conclusão Sobre as Vantagens e Desvantagens dos Empréstimos Pessoais
Por fim os empréstimos pessoais são uma alternativa de crédito que pode ser útil para quem precisa de dinheiro rápido e sem muita burocracia. No entanto, eles também têm suas desvantagens e riscos, que devem ser considerados antes de tomar uma decisão.
Por isso, é fundamental que você avalie bem as suas necessidades, faça um planejamento financeiro e pesquise as melhores opções de empréstimo para o seu perfil. Então lembre-se: só solicite um empréstimo se tiver certeza de que poderá pagá-lo sem comprometer a sua saúde financeira.
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