Ter uma boa pontuação de crédito é essencial para obter empréstimos, cartões de crédito, aluguel de imóveis e muito mais. Infelizmente, atrasos de pagamento podem ter um impacto negativo significativo em seu score de crédito.
Neste artigo, discutiremos exatamente como atrasos afetam seu score e o que você pode fazer para melhorar sua pontuação se tiver pagamentos recentes atrasados.
O Que é Score de Crédito?
Antes de entender como atrasos afetam seu score, é importante saber exatamente o que é uma pontuação de crédito. Seu score de crédito é um número entre 300 e 850 que representa seu histórico de crédito. Ele é gerado com base nas informações em seu relatório de crédito e calculado usando um modelo de pontuação de crédito.
As pontuações de crédito são criadas para representar o risco que você representa para os credores. Pessoas com alto score de crédito são vistas como confiáveis e provavelmente pagarão suas contas e dívidas. Pessoas com pontuações mais baixas são vistas como arriscadas e os credores podem cobrar taxas e juros mais altos.
Principais fatores que afetam seu score de crédito:
- Histórico de pagamento – 35% do score
- Dívidas pendentes – 30%
- Comprimento do histórico de crédito – 15%
- Novos créditos e consultas – 10%
- Tipos de crédito – 10%
Como Atrasos de Pagamento Afetam seu Score
Agora que você entende o que é uma pontuação de crédito, vejamos especificamente como atrasos de pagamento afetam sua pontuação:
- Pagamentos Atrasados são Relatados às Agências de Crédito
Quando você atrasa um pagamento em uma conta como um empréstimo, cartão de crédito ou conta de serviço público, o credor geralmente relata esse atraso às três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion. Isso fica registrado em seu histórico de crédito.
- Score Cai Rapidamente com um Atraso Recente
Um pagamento recente atrasado pode fazer com que sua pontuação caia rapidamente. O impacto é maior se você estava em boa situação antes do atraso. Os modelos de pontuação de crédito pesam os eventos mais recentes com mais força.
Em suma, um bom histórico anterior pode realmente piorar o impacto na pontuação de um atraso isolado. Isso ocorre porque os modelos de pontuação encaram essa mudança repentina como um evento significativo que sinaliza um risco maior.
- Múltiplos Atrasos Causam Quedas Ainda Maiores
Se você atrasar vários pagamentos ou tiver múltiplos atrasos recentes, seu score provavelmente sofrerá uma queda ainda maior. Ter vários atrasos recentes é uma grande bandeira vermelha.
- Atrasos Permanecem no seu Histórico por Até 7 Anos
Embora o impacto diminua com o tempo, atrasos de pagamento permanecem em seu histórico de crédito por 6-7 anos. Isso significa que eles continuarão afetando negativamente seu score nesse período.
- Tipos de Contas Atrasadas Importam
Atrasos em certos tipos de contas, como hipotecas e empréstimos, podem causar quedas maiores do que atrasos em contas rotativas como cartões de crédito. Atrasos em qualquer conta são ruins, mas alguns são piores.
- Taxas e Cobranças Podem se Acumular
Além de danificar seu score, atrasos também podem resultar em taxas de atraso, juros mais altos e até cobranças de empresas de cobrança. Isso pode adicionar insulto à injúria.
Quanto Atrasos de Pagamento Reduzem sua Pontuação
A quantidade exata pela qual sua pontuação cairá devido a atrasos de pagamento depende de sua situação específica. No entanto, de acordo com a FICO, o guia de pontuação de crédito líder do setor, aqui está uma estimativa de quanto um atraso pode afetar sua pontuação:
- 30 dias de atraso – Queda de 60-110 pontos
- 60 dias de atraso – Queda de 90-130 pontos
- 90 dias de atraso – Queda de 105-150 pontos
- 5+ anos de atraso – Queda de 45-110 pontos
Observe que ter múltiplos atrasos resultará em quedas muito maiores. Por exemplo, ter três atrasos de 30 dias poderia fazer sua pontuação cair de 250 pontos ou mais. O impacto também depende de suas pontuações iniciais. Uma queda de 80 pontos para alguém com 760 pontos é menos prejudicial do que para alguém com 680.
Em outras palavras, o impacto exato em sua pontuação irá variar dependendo de sua situação única. Contudo, os números da FICO fornecem diretrizes úteis do que esperar. Por exemplo, fica evidente que atrasos mais longos resultam em quedas maiores de pontuação. Da mesma forma, múltiplos atrasos próximos tendem a ter um efeito cumulativo, reduzindo dramaticamente a pontuação total.
Além disso, é importante notar que as quedas de pontuação não ocorrem em um vácuo – o contexto mais amplo importa. Uma queda de 80 pontos terá muito mais impacto em alguém com uma classificação marginal do que em alguém com uma pontuação excelente. Portanto, as consequências relativas dependem fortemente da situação inicial da pessoa. No geral, no entanto, os números da FICO fornecem uma estimativa razoável do impacto provável dos atrasos na maioria das situações.
Melhorando seu Score de Crédito Após Atrasos
Se você teve pagamentos atrasados recentemente e viu sua pontuação despencar, não entre em pânico. Ainda há medidas que você pode tomar para melhorar seu score relativo a atrasos:
- Pagar todas as contas em dia – Isso impedirá mais danos.
- Concentrar-se em contas principais primeiro – Priorize hipotecas, empréstimos e limites de crédito altos.
- Contacte os credores – Explique sua situação e peça opções como períodos de carência.
- Evite novos créditos – Novas solicitações de crédito podem piorar seu score temporariamente.
- Monitore seu crédito – Revise relatórios de crédito para acompanhamento e erros potenciais.
- Considere consolidação ou refinanciamento de dívida – Isso pode reduzir pagamentos mensais.
- Aumente seu limite de crédito – Isso pode melhorar sua proporção dívida/crédito.
- Aguarde – Com o tempo, à medida que atrasos ficam para trás, seu score aumentará.
Seu score poderá recuperar em alguns meses se você tomar as medidas corretas. A princípio a chave é estabelecer bons hábitos de crédito para o futuro.
Conclusão
Por fim ter atrasos de pagamento sem dúvida afetará negativamente seu score de crédito. A extensão do dano depende de seus scores anteriores, o número de atrasos e os tipos de contas atrasadas.
Além disso embora possa parecer alarmante no início, você pode recuperar fazendo pagamentos pontuais, monitorando seu crédito e praticando bons hábitos financeiros. Com esforço e tempo, é possível reconstruir e até melhorar seu score após atrasos de pagamento.
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